2024年是微众银行成立十周年，在过去十年，微众银行狂飙突进，稳坐民营银行头把交椅。然而在成立十周年之际，微众银行却遭遇了业绩下滑，大股东减持，监管重罚等一系列打击。
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成立十周年营收首降 获千万罚单
近期披露的财报显示，微众银行2024年半上半年实现营收196.38亿元，同比微降0.03%；净利润63.15亿元，同比增长15.8%。虽然净利润依然保持较高增速，但是营收增速却出现了负增长。
回顾过去几年数据发现，微众银行业绩增速早已出现了颓势。数据显示，2021年至2023年，微众银行营收增速分别为35.76%、31.03%、11.3%，2023年增速下降20个百分点；同期净利润增速分别为38.87%、29.83%、21.02%，营收净利润增速均呈下滑之势。
微众银行的资产质量也出现了恶化的趋势。2021年至2023末，该行不良贷款金额分别为31.67亿元、49.7亿元、60.41亿元，不良率分别为1.2%、1.47%、1.46%，同期信用减值损失分别为96亿元、140亿元、142亿元。
2024年上半年，微众银行的拨备覆盖率亦从上年末的352.64%降低到了312.69%。
拨备覆盖率指标是银行为应对贷款损失计提的准备，从税后利润中扣除，因此也具备调节利润的功能。民生证券研报指出，拨备覆盖率每下降1个百分点可提升利润增速约0.5个百分点。由此来看，上半年微众银行拨备覆盖率下降约40个百分点，对利润增厚不少。如果没有下调拨备覆盖率释放的利润，微众银行上半年净利润也可能出现负增长。
在业绩失速的同时，微众银行内控合规也遭遇了考验。就在财报发布前夕，微众银行才收到了一张千万级罚单。今年9月份，因为存在违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易等违规行为，微众银行被处以1387万元罚款。
从过往监管处罚情况来看，微众银行内控不止存在上述问题。比如，2023年8月国家金融监督管理总局深圳监管局一则罚单显示，微众银行因“汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严”被罚120万元；2022年6月，微众银行还因租金贷贷后管理不到位，被监管罚款40万元。
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腾讯大手笔减持 流量红利见顶了？
在成立十周年之际，微众银行还再遭到大股东腾讯减持。半年报显示，微众银行第一大股东深圳市腾讯网域计算机网络有限公司持股数额为11.75亿股，占比30%，报告期内共减持8454万股，持股数量下降约6.7%，减持的股份被转让给了深圳市百业源投资有限公司等 4 家股东。
腾讯是微众银行的联合创始机构，在微众银行发展过程给予了强大的支持。2015年5月，微众银行推出的首个拳头产品微粒贷首先在手机QQ上使用，随后又在微信上线。
凭借腾讯强势的流量赋能，微众银行迅速崛起。2016年5月上线一周年时，微粒贷的贷款余额突破170亿元，两周年时，突破760亿元。
微众银行发布《2023年可持续发展报告》显示，截至2023年末该行已累计服务个人客户近4亿，累计授信小微企业超140万家，且累计发放“无纸化”贷款近4亿笔。意味着，每四个中国人中可能就有一个使用过微众银行的产品。
不过在获取庞大的零售用户后，微众银行在微信和QQ的流量红利也逐渐见顶，双方出现了“解绑”的信号。微众银行早已逐步寻求脱离腾讯生态的解决之道，与近年来积极与外部合作，于2022年上线微众钱包，并在多款APP上架。甚至在字节旗下的抖音平台上，微众银行还投放流量吸引新用户。
而腾讯方面似乎也有退意，尤其是近年来微众银行出现蛋壳公寓“租金贷”暴雷、暴力催收等风险事件，还有用户天量投诉，已经开始影响到腾讯及马化腾品牌个人口碑。在黑猫投诉、啄木鸟等网络投诉平台上，关于微众银行的投诉高达上万条，投诉内容涉及暴力催收、虚假宣传、收取高额利息等等。
在减持微众银行的同时，腾讯持续加码自身金融业务。2020年，腾讯推出消费金融产品“分付”，对标蚂蚁花呗，用户可以在微信上使用分付先消费后付款，与信用卡相比最大特点是无免息期。去年9月，腾讯还开启了另一款消费金融产品“分期”的小规模测试。分期的资金主要来源于财富通小贷及光大银行等合作金融机构，属于助贷类产品。
从2020年3月-2023年1月，腾讯财付通小贷已连续5次增资，注册资本已增至105.26亿元，仅次于抖音旗下的中融小贷，并超过了微众银行。这一系列动作表明，腾讯未来的重心可能将会放在自营金融业务上。（内容来源|远见资本局）
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